Berapa Simpanan Persaraan Minimum Untuk Bersara Dengan Selesa?

Pernah tak kita terfikir…

Berapa sebenarnya simpanan persaraan yang kita perlukan untuk bersara dengan selesa?

RM100,000?

RM300,000?

RM500,000?

Atau sebenarnya kita perlukan lebih daripada RM1 juta?

Persoalan ini semakin penting kerana apabila kita bersara, satu perkara besar akan berubah:

Gaji bulanan mungkin berhenti, tetapi perbelanjaan tidak berhenti.

Malah, kos makanan, bil, pengangkutan, kesihatan dan keperluan harian masih perlu dibayar.

Sebab itu, pada tahun 2026, KWSP memperkenalkan Retirement Income Adequacy (RIA) Framework dengan tiga tahap simpanan untuk membantu rakyat Malaysia menetapkan sasaran persaraan.

RM390,000, RM650,000 atau RM1.3 Juta?

Di bawah rangka kerja baharu KWSP, terdapat tiga tahap utama:

KWSP menjelaskan bahawa RM390,000 bertujuan menyediakan keperluan asas persaraan, RM650,000 mewakili tahap simpanan yang mencukupi untuk taraf hidup munasabah, manakala RM1.3 juta memberikan tahap keselamatan kewangan dan kualiti hidup yang lebih tinggi.

Jadi, kalau soalan kita ialah:

“Berapa minimum untuk bersara dengan selesa?”

Jawapannya bukan RM390,000.

RM390,000 lebih tepat dilihat sebagai simpanan asas, bukan sasaran selesa.

Kenapa RM390,000 Mungkin Tidak Cukup?

Mari kita lihat angka yang diberikan KWSP.

Dengan simpanan asas RM390,000, RIA menganggarkan pengeluaran sekitar RM1,625 sebulan pada tahun pertama persaraan, dengan jumlah pengeluaran meningkat secara berperingkat sepanjang tempoh 20 tahun.

Sekarang bayangkan kehidupan selepas bersara.

Kita masih perlu makan.

Masih perlu bayar bil elektrik dan air.

Masih perlu pengangkutan.

Masih perlu membeli ubat.

Masih mungkin mahu keluar makan bersama keluarga.

Dan semakin meningkat usia, kemungkinan kos kesihatan juga menjadi semakin penting.

Jadi persoalannya bukan:

“Cukup tak RM390,000?”

Tetapi:

“RM390,000 cukup untuk gaya hidup yang kita mahukan?”

Itu dua perkara yang berbeza.

Berapa Kos Hidup Selepas Bersara?

Menurut Belanjawanku 2024/2025, anggaran minimum perbelanjaan bulanan seorang warga emas yang tinggal bersendirian di Lembah Klang ialah sekitar RM2,690.

Bagi pasangan warga emas pula, anggarannya sekitar RM3,390 sebulan.

Kalau kita ambil RM2,690 sebulan dan kira selama 20 tahun:

RM2,690 × 12 bulan × 20 tahun = RM645,600

Angka ini hampir sama dengan sasaran RM650,000 yang digunakan KWSP untuk tahap Adequate Savings.

Ini bukan kebetulan.

KWSP sendiri menetapkan RM650,000 berdasarkan RM2,690 sebulan untuk tempoh 240 bulan, iaitu 20 tahun.

Tetapi ada satu perkara yang kita perlu faham.

RM2,690 itu ialah anggaran minimum perbelanjaan, bukan bermaksud RM2,690 akan sentiasa cukup untuk sepanjang persaraan.

Kos hidup boleh berubah.

Inflasi boleh berlaku.

Keperluan kesihatan boleh meningkat.

Dan kita mungkin mahu menikmati kehidupan selepas bersara — bukan sekadar bertahan.

Kita Mungkin Hidup Lebih Lama Daripada Yang Kita Sangka

Salah satu sebab perancangan persaraan semakin penting ialah jangka hayat rakyat Malaysia.

Menurut Jabatan Perangkaan Malaysia, seseorang lelaki yang mencapai umur 60 tahun pada 2025 dijangka hidup 18.8 tahun lagi, manakala wanita dijangka hidup 21.6 tahun lagi. Ini bermakna secara purata, seorang lelaki boleh mencapai sekitar 78.8 tahun dan wanita sekitar 81.6 tahun.

Dan ini hanyalah purata.

Ada orang yang hidup sehingga 85, 90 atau lebih.

Maka apabila kita merancang persaraan, kita tidak sepatutnya hanya bertanya:

“Berapa duit aku perlukan untuk umur 60 hingga 70?”

Kita perlu fikir:

“Bagaimana kalau aku hidup sampai 85 atau 90?”

Lebih panjang umur ialah sesuatu yang baik.

Tetapi dari sudut kewangan, ia bermaksud wang kita perlu bertahan lebih lama.

Bagaimana Dengan Inflasi?

Satu lagi perkara yang ramai orang terlepas pandang ialah kuasa beli duit.

RM5,000 hari ini tidak semestinya mempunyai kuasa beli yang sama 20 tahun akan datang.

Pada 2025, inflasi keseluruhan Malaysia mencatat purata 1.4%, manakala Bank Negara Malaysia menjangkakan inflasi 2026 berada dalam lingkungan 1.5% hingga 2.5%.

Kita tidak boleh menganggap kadar inflasi akan sentiasa sama.

Tetapi mesejnya mudah:

Kos hidup boleh meningkat, dan perancangan persaraan perlu mengambil kira perkara tersebut.

Sebab itu sasaran persaraan tidak sepatutnya ditetapkan sekali sahaja.

Ia perlu dikaji semula mengikut perubahan pendapatan, gaya hidup, inflasi dan keadaan kewangan.

Jadi, Adakah RM650,000 Sudah Cukup?

Kalau kita mahu mengikut benchmark rasmi KWSP, RM650,000 ialah tahap “Adequate Savings”.

Ia direka untuk memberikan taraf hidup yang munasabah berdasarkan perbelanjaan senior di Lembah Klang.

KWSP menganggarkan RM650,000 boleh menyokong pengeluaran bermula sekitar RM2,708 sebulan pada tahun pertama, dengan jumlah tersebut meningkat mengikut struktur pengeluaran RIA sepanjang 20 tahun.

Tetapi “adequate” tidak semestinya bermaksud “mewah”.

Kalau seseorang:

• masih membayar pinjaman rumah,
• mempunyai hutang,
• mahu melancong,
• mahu membantu anak-anak,
• mempunyai kos perubatan yang tinggi,
• tinggal di kawasan dengan kos sara hidup lebih tinggi,

maka keperluan sebenar mungkin jauh lebih besar.

Sebab Itu RM1.3 Juta Menjadi Angka Yang Menarik

KWSP menetapkan RM1.3 juta sebagai Enhanced Savings.

Ini bersamaan dua kali ganda tahap Adequate Savings.

Dengan jumlah tersebut, RIA menganggarkan pengeluaran sekitar RM5,417 sebulan pada tahun pertama, meningkat secara berperingkat sehingga tahun ke-20. KWSP menggambarkan tahap ini sebagai sokongan kepada keselamatan kewangan dan kualiti hidup yang lebih tinggi.

Sebab itu, kalau kita menggunakan perkataan “selesa”, RM1.3 juta adalah sasaran yang lebih menarik untuk dijadikan aspirasi — walaupun jumlah sebenar yang diperlukan tetap bergantung kepada gaya hidup setiap individu.

Malah, laporan New Straits Times pada Januari 2026 memetik pandangan seorang ahli ekonomi yang menganggarkan keperluan persaraan selesa boleh berada sekitar RM1.3 juta hingga RM1.5 juta, mengambil kira kos sara hidup dan jangka hayat yang semakin panjang.

Ini bukan angka rasmi baharu KWSP, tetapi ia menunjukkan bahawa terdapat pandangan pakar bahawa sasaran persaraan yang lebih tinggi mungkin diperlukan untuk kehidupan yang benar-benar selesa.

Kalau Suami Isteri Bersara Bersama?

Ini satu lagi perkara yang menarik.

Belanjawanku menganggarkan keperluan seorang senior yang tinggal bersendirian di Lembah Klang sekitar RM2,690 sebulan.

Tetapi untuk pasangan senior, anggarannya ialah RM3,390 sebulan.

Jika kita hanya darabkan RM3,390 dengan 12 bulan dan 20 tahun:

RM3,390 × 12 × 20 = RM813,600

Ini menunjukkan mengapa kita tidak boleh menggunakan satu angka yang sama untuk semua orang.

Pasangan yang mempunyai dua sumber simpanan persaraan mungkin berada dalam keadaan berbeza daripada pasangan yang hanya bergantung kepada satu sumber pendapatan.

Masalahnya, Ramai Belum Sampai Ke Tahap Itu

Ini mungkin bahagian yang paling membimbangkan.

Data KWSP menunjukkan bahawa setakat Disember 2025, hanya 28.2% ahli aktif sektor formal Malaysia telah mencapai tahap Adequate Savings RM650,000, manakala hanya 10.2% telah mencapai tahap Enhanced Savings RM1.3 juta.

Bagi mereka yang berumur 56 hingga 60 tahun, hanya 13.3% mencapai tahap RM650,000 dan hanya 5.2% mencapai RM1.3 juta.

Ini menunjukkan satu perkara:

Persaraan bukan masalah yang patut kita fikirkan apabila umur sudah 55 tahun.

Ia perlu dimulakan jauh lebih awal.

Lagi Awal Mula, Lagi Ringan Bebannya

Bayangkan seseorang mahu mencapai RM1 juta.

Jika dia baru mula pada umur 50 tahun, tempoh yang ada mungkin sangat singkat.

Tetapi jika dia mula pada umur 30 tahun, dia mempunyai 30 tahun untuk membina simpanan dan pelaburan tersebut.

Perbezaannya bukan hanya jumlah yang perlu disimpan.

Ia juga kerana wang yang dilaburkan mempunyai lebih banyak masa untuk berkembang.

Inilah konsep compounding.

Masa boleh menjadi salah satu aset paling berharga dalam perancangan persaraan.

Jangan Bergantung Kepada Satu Sumber Sahaja

Satu lagi perkara yang penting ialah jangan menganggap persaraan hanya bergantung kepada KWSP.

Simpanan KWSP boleh menjadi asas.

Tetapi kita boleh membina beberapa lapisan sumber kewangan:

KWSP

Simpanan tunai

Pelaburan

Aset yang menjana pendapatan

Pendapatan sampingan atau perniagaan

Semakin pelbagai sumber pendapatan persaraan kita, semakin kurang tekanan untuk bergantung kepada satu tabung sahaja.

Ini sangat penting kerana apabila kita bersara, kita bukan hanya perlukan modal.

Kita perlukan cash flow.

Jadi, Berapa Sasaran Simpanan Persaraan Yang Patut Kita Gunakan?

Kalau mahu ringkaskan:

🟡 RM390,000 — Asas

Ini ialah tahap Basic Savings KWSP.

Ia lebih kepada keperluan asas dan bukan sasaran ideal untuk kehidupan yang selesa.

🟢 RM650,000 — Mencukupi

Ini ialah tahap Adequate Savings.

Ia berdasarkan anggaran perbelanjaan senior RM2,690 sebulan di Lembah Klang untuk tempoh 20 tahun.

🔵 RM1.3 juta — Lebih Selesa

Ini ialah tahap Enhanced Savings KWSP.

Ia memberikan ruang kewangan yang lebih besar dan tahap kebebasan yang lebih tinggi semasa bersara.

Dan bagi individu yang mempunyai gaya hidup lebih tinggi, tanggungan keluarga, hutang atau mahu bersara lebih awal, jumlah yang diperlukan boleh jadi lebih besar lagi.

Jangan Tanya “Berapa KWSP Aku Perlu Ada?”

Soalan yang lebih baik ialah:

“Berapa pendapatan bulanan yang aku mahu selepas bersara?”

Contohnya, kalau kita mahu RM5,000 sebulan selepas bersara, kita boleh mula bekerja secara terbalik.

Berapa perbelanjaan kita?

Berapa lama kita mahu wang itu bertahan?

Berapa banyak hutang yang masih ada?

Adakah rumah sudah habis bayar?

Berapa kos kesihatan?

Adakah kita mahu melancong?

Adakah kita masih mahu membantu anak-anak?

Dan adakah kita mempunyai sumber pendapatan lain?

Daripada situ barulah kita boleh menentukan sasaran persaraan yang lebih realistik.

Persaraan Bukan Tentang Berhenti Kerja

Persaraan yang selesa sebenarnya bukan sekadar mempunyai banyak duit.

Ia adalah keadaan di mana kita mempunyai pilihan.

Kita boleh memilih untuk berhenti bekerja.

Kita boleh memilih untuk bekerja kerana minat, bukan kerana terpaksa.

Kita boleh membantu anak-anak tanpa mengorbankan keperluan sendiri.

Kita boleh mendapatkan rawatan apabila diperlukan.

Kita boleh menikmati masa bersama keluarga.

Dan yang paling penting…

kita tidak perlu risau setiap bulan sama ada duit akan cukup atau tidak.

Itulah kebebasan kewangan sebenar.

Kesimpulan

Jadi, berapa simpanan minimum untuk bersara dengan selesa?

Tidak ada satu angka yang sesuai untuk semua orang.

Tetapi berdasarkan rangka kerja KWSP pada 2026, kita boleh gunakan tiga angka sebagai titik permulaan:

RM390,000 — asas.

RM650,000 — mencukupi.

RM1.3 juta — lebih selesa.

Namun, angka tersebut hanyalah benchmark.

Keperluan sebenar kita bergantung kepada gaya hidup, lokasi, hutang, kesihatan, tanggungan keluarga dan berapa lama kita akan hidup selepas bersara.

Satu perkara yang pasti:

Jangan tunggu umur 55 atau 60 tahun baru mula memikirkan simpanan persaraan.

Lebih awal kita tahu berapa yang kita perlukan, lebih banyak masa kita ada untuk membina jumlah tersebut.

Kerana persaraan yang selesa bukan sesuatu yang berlaku secara kebetulan.

Ia dibina sedikit demi sedikit, jauh sebelum hari terakhir kita menerima gaji.